給農業(yè)上一份保險　農資也踏實！

11月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布通知，今年年初在全國開展的中央財政保費補貼型農業(yè)保險產品升級改造工作已經完成。通知指出，本次農業(yè)保險產品升級，標志著農業(yè)保險產品體系的進一步完善，將大幅提升農業(yè)保險產品管理的標準化和規(guī)范化水平，對擴大農業(yè)保險覆蓋面，維護投保農戶合法權益，完善農業(yè)保險體制機制，發(fā)揮農業(yè)保險功能作用產生深遠影響。

農業(yè)保險作為保民安、護糧安的重要一環(huán)，不僅是農民自己的事，也關乎整個農業(yè)產業(yè)鏈的穩(wěn)步發(fā)展。農業(yè)穩(wěn)步發(fā)展了，農資也才能穩(wěn)步發(fā)展。農民增收了，農資也才能興旺。此次農業(yè)保險產品全面升級，對于農民來說是一個利好，對于涉農的農資企業(yè)又意味著什么？近日，記者就這一話題采訪了有關專家及業(yè)內人士。

農業(yè)保險全面升級重點解決五大問題

自2007年中央財政實施農業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速。2014年，國內農業(yè)保險實現(xiàn)保費收入325.7億元，參保農戶2.47億戶次，承保主要農作物突破11億畝。中國農業(yè)保險潛在用戶數(shù)量巨大，但發(fā)展歷史上，由于保險責任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴等原因，農業(yè)生產者對于農業(yè)保險認可度較低，而且隨著我國農業(yè)生產力和生產方式的發(fā)展，特別是新型農業(yè)經營主體的快速涌現(xiàn)，原有的農業(yè)保險條款已不能適應新形勢下農業(yè)風險管理的需求影響了農業(yè)保險覆蓋面的進一步擴大和功能作用的進一步發(fā)揮。

2015年初，保監(jiān)會、財政部、農業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業(yè)保險產品條款擬訂工作的通知》，部署在全國開展中央財政保費補貼型農險產品的升級改造。目前，此項工作已經完成，共涉及15類農作物和6類養(yǎng)殖品種共計738個農業(yè)保險產品、22家保險公司。

據(jù)了解，本次農險升級工作重點解決了各方反映較為集中的五大問題。一是擴大保險責任，種植業(yè)保險在原有自然災害的基礎上，增加了旱災、地震等重大災害，以及泥石流、山體滑坡等地質災害以及病蟲草鼠害。二是提高主要糧食作物保障水平，全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。三是提高賠付標準、降低理賠條件，取消絕對免賠條款，同時提高了對農作物不同生長階段和絕產情形下的賠付標準。四是以農業(yè)大省為重點，指導各地根據(jù)近年來風險特點、風險分布和經營情況，下調保險費率。五是強化社會管理職能，將病死畜禽按政府規(guī)定進行無害化處理作為獲得保險賠款的前提。

農險產品升級把農業(yè)生產安全保障放在首位，將服務“三農”的水平提升到全新水平。目前，國內有多家專業(yè)農業(yè)保險公司，而多數(shù)保險行業(yè)龍頭企業(yè)也涉及此項業(yè)務。中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司綜合金融業(yè)務主任蘇翔認為，從宏觀角度來講，保險對于社會運行的穩(wěn)定起到重要作用，并且分擔了很多國家政策性壓力，比如說養(yǎng)老、醫(yī)療。而農業(yè)作為國家經濟的重要板塊，其保險產品的更新是大勢所趨。

對于此次農險升級，蘇翔表示：“財產險、農業(yè)險的總條款由國家保監(jiān)會制訂，合同內容必須在規(guī)定范圍之內。本次升級涉及的擴大保險責任、提高賠付標準、降低理賠條件等內容對于投保人來說是實實在在的利好，而如何提高農民的保險意識，擴大保險覆蓋率則需要政府和企業(yè)共同努力。從此前的案例看，農民投保主要集中于農產品保險和農業(yè)設施保險兩大方面，在氣象災害面前，農作物和農膜、大棚等農業(yè)設施都很脆弱，有保險與無保險完全是兩種局面。所以無論從保險行業(yè)發(fā)展角度還是農民財產安全角度來說，推廣農業(yè)保險都是利國利民的好事。”

農民多一份保障農企少一份擔憂

此次農業(yè)保險產品升級的背景之一，就是國內新型農業(yè)經營主體涌現(xiàn)，面臨的自然風險、市場風險、生態(tài)風險、技術風險愈加明顯。而現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)亟需現(xiàn)代保險服務配套到位，促進新型農業(yè)經營主體長期可持續(xù)經營。同時，新型農業(yè)經營主體的健康程度直接影響到國內農資生產、流通企業(yè)運行的穩(wěn)定性。

作為廣東省徐聞縣規(guī)�；�種植的代表企業(yè)，徐聞縣綠源果菜發(fā)展有限公司在2015年第一次為公司的香蕉園購買農業(yè)保險。10月份臺風登陸導致香蕉園部分受災，理賠之后，損失基本得到彌補。綠源果菜發(fā)展有限公司總經理邢益瀧表示：“農業(yè)保險在本地的普及得到了政府的大力推動，公司也積極響應。從原理上來說，投保對公司的發(fā)展是一個可靠保障。但目前存在的問題是保費仍然較高，每畝香蕉需要投保300元。此次保監(jiān)會將指導各地下調保險費率。我認為，如果保險費能下降到100元/畝左右，就可以堅持長期投保。”

在農業(yè)經營中，農產品價格的陡升陡降往往對正常生產結構造成破壞，從而影響農資市場的現(xiàn)金流動。福建漳州市大地農業(yè)科技有限公司總經理助理黃明泉告訴記者，前年本地胡蘿卜毛利潤15000元/畝，去年直降到4000元/畝，雖不至血本無歸，但也毫無利潤可言。2015年，農產品價格保險已在全國20個省市開展試點，黃明泉表示：“農民利潤有保障，農資企業(yè)就能避免收賬難，少一份擔憂。”

近幾年，河北北部、內蒙古東南部的馬鈴薯種植面積迅速擴張，但由于該地區(qū)氣候多變，旱災、澇災、雹災、白災時有發(fā)生，農業(yè)生產者與農資銷售商均承擔著巨大的經營風險。在得知農業(yè)保險產品全面升級后，圍場縣曙光化肥經銷有限公司張曙光對記者表示：“承德以及周邊的馬鈴薯種植區(qū)在農業(yè)保險方面幾乎是一片空白。農資賒銷泛濫下，農資經銷商和農場主同樣淪為看天吃飯。以今年為例，11月的大雪影響運輸，導致馬鈴薯滯銷，直接影響了公司年終的貨款結算。在農險產品升級之后，我們希望農場主能有風險意識投保，如果條件合理，我們甚至愿意幫助農場主分攤費用，最終目的還是希望農業(yè)生產和農資經營都能保持健康穩(wěn)定。”

農業(yè)保險是國家的普惠金融政策，相關農業(yè)保險專家認為，農業(yè)保險的成熟需要從保生產向保經營、從保成本向保價格保收入延伸，而將這個課題放大到農業(yè)產業(yè)鏈，則意味著農業(yè)保險在惠農富農強農的同時，也起到助企穩(wěn)企強企的作用。未來，隨著農業(yè)保險產品的不斷升級，農民不因災受困，企業(yè)不為賬發(fā)愁或許不再是一句空談。

農資引入保險服務營造良好市場環(huán)境

近年來，農資流通企業(yè)逐步向服務商轉型，許多企業(yè)通過土地流轉、托管、延伸產業(yè)鏈等形式逐步參與到農業(yè)產業(yè)鏈當中，成為重要一環(huán)。但他們也深切體會到，隨著土地流轉加速推進，我國農業(yè)生產逐步向集約化、規(guī)模化發(fā)展，農業(yè)生產風險逐漸加大，要實現(xiàn)持續(xù)增產增收，農業(yè)生產參保投保勢在必行。部分農資企業(yè)已先人一步，將農業(yè)保險作為自選動作，納入到服務“三農”的具體實踐當中。

推廣農業(yè)保險，有助于塑造企業(yè)形象，帶動農資銷售，同時也能有效降低企業(yè)加入或自主搭建農業(yè)產業(yè)鏈所面臨的經濟風險。據(jù)了解，數(shù)年前就已經有部分農資流通企業(yè)自發(fā)組織大規(guī)模公益性的送�；顒�。而在農業(yè)保險全面升級之后，農資企業(yè)與保險企業(yè)跨界聯(lián)合的服務模式或將向著廣泛化、常態(tài)化的方向發(fā)展，企業(yè)引入農險服務的成功經驗也值得行業(yè)深入學習借鑒。

2009年6月，千村植保“保豐收、送平安”全國公益惠農活動在山東省齊河千村植保營運中心啟動。該活動由錦繡千村農資連鎖有限公司發(fā)起，通過與各地保險公司聯(lián)手，以投保的形式在全國開展公益性惠農工程，目前此項活動已經持續(xù)開展5年多。據(jù)錦繡千村農資連鎖有限公司負責人趙洪鳴介紹：“送�；顒优c公司銷售緊密聯(lián)系，至今已對山東、河南、安徽、江蘇等產糧大省的會員用戶實現(xiàn)規(guī)�；�覆蓋。從倡導買放心農資，到全程植保，再到農業(yè)保險，我們的服務形式、服務內容不斷擴充，力求為農民增產增收提供更多保障。服務初衷在于惠農，而結果是企業(yè)與農民逐漸形成信任，實現(xiàn)共贏。”

對此，廊坊綠園農業(yè)開發(fā)有限公司總經理楊春華表示：“農業(yè)保險的推廣需要多元力量參與，需要農資企業(yè)的積極參與。對普通農民來說，購買農業(yè)保險是比較陌生的話題。對受災不是很頻繁嚴重的地區(qū)，農民沒有投保意識，大田種植作物的農業(yè)保險賠付額也比較低，很難激發(fā)農民興趣，而且多數(shù)保險賠付手續(xù)繁瑣，農民有抗拒心理。但隨著土地流轉加速，規(guī)�；�的農業(yè)生產需要農業(yè)保險提供安全保障。”

楊春華介紹說：“目前廊坊綠園農業(yè)產業(yè)鏈內的10萬畝耕地均已投保，繳納保險標準為18元/畝，在當前政策支持下，個人實際應繳不足4元/畝，保險費用由公司統(tǒng)一支付。保險最高賠付金額380元/畝，根據(jù)受損情況不同按不同比例賠付。對于分散經營來說，380元/畝的賠付金額無關痛癢，而對于規(guī)�；�生產來說則會是一個很大的數(shù)字。而且細化到每畝土地上，即便當年受災嚴重，顆粒無收，這380元也足夠農民收回成本。以前沒人幫農民來算這筆賬，現(xiàn)在我們既然將個體農民納入到公司的產業(yè)鏈，就必須幫助他們精打細算，規(guī)避風險。”

天脊集團農化服務中心主任史慶林認為，在國家持續(xù)重視農業(yè)發(fā)展，推動國內農業(yè)保險向標準化、規(guī)范化發(fā)展的大趨勢下，國家在農業(yè)保險補貼上的投入有望繼續(xù)提高。而農資企業(yè)可以在推廣農業(yè)保險工作上扮演關鍵角色。一方面，農資企業(yè)可以組織農民規(guī)模化投保，降低單位保費，擴大投標覆蓋率，或是進一步將農業(yè)保險作為對農服務項目，由企業(yè)主導，大面積投放，降低企業(yè)經營風險。另一方面，農資企業(yè)可以依托自身人員優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢與保險公司的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢形成合作，在國家規(guī)定的框架內推出更能為農民所接受，更符合農民實際需求的保險產品，并通過推廣配套保險產品實現(xiàn)市場擴張，甚至通過市場化運作獲得相應的價值回報。此外，他還說，此次農險產品的全面升級，參保投保范圍更廣，可操作性提高，既為農民增產增收多了一份保障，也為農資經營的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，同時也為農資企業(yè)深層次進入農業(yè)產業(yè)鏈營造了一個良好市場環(huán)境。